Цифровой рубль: что известно на данный момент

1 августа вступил в силу ряд федеральных законов, устанавливающих правовую основу для обращения цифрового рубля [1].

С 15 августа в России начались пилотные испытания цифрового рубля с участием ограниченного числа банков. Введение цифрового рубля в оборот предполагается начать постепенно с 2025 года.

В рамках обзора мы предлагаем рассмотреть ключевые изменения, которые уже произошли [2] в российском законодательстве в процессе введения цифрового рубля в оборот.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль является новой цифровой формой национальной валюты Российской Федерации, которую выпускает Банк России в дополнение к существующим формам денег [3] , т.е. цифровой рубль обеспечен резервами и активами государства.

При эмиссии каждому цифровому рублю присваивается уникальный код, так Центральный Банк сможет проследить весь путь цифрового рубля, что значительно снизит риск мошенничества и коррупции с использованием цифровых рублей.

В соответствии с российским законодательством рубль имеет три формы: (1) наличную, (2) безналичную и (3) цифровую. 

При этом все формы рубля являются равноценными, т.е. один наличный рубль равен одному безналичному и, соответственно, одному цифровому.

Операции с цифровым рублем будут осуществляться на платформе цифрового рубля, а оператором платформы будет являться Банк России. Это означает, что Центральный Банк будет организовывать и обеспечивать бесперебойность функционирования, а также устанавливать правила [4] платформы цифрового рубля.

Для осуществления операций на платформе необходимо будет открыть счет цифрового рубля в уполномоченном банке.

Совет директоров Банка России совместно с Росфинмониторингом должен определить на период до 31 декабря 2024 года: 

• круг пользователей платформы цифрового рубля;
• перечень видов операций, совершаемых на платформе;
• пороговые значения сумм таких операций.

Счет цифрового рубля 

Договор счета цифрового рубля будет заключаться между пользователем, в частности физическим лицом, юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем и Банком России, при этом кредитная организация в данной конструкции будет являться посредником между двумя сторонами.

Пользователь может открыть только один счет цифрового рубля. Кроме того, договор счета цифрового рубля не предусматривает кредитование, начисление процентов на остаток цифровых рублей и заключение договора совместного счета. 

Тарифы по операциям с цифровыми рублями

Совет директоров Банка России установил тарифы для операций с цифровыми рублями:

• Для граждан платежи и переводы цифровых рублей будут бесплатными;
• Для юридических лиц: (1) комиссия за переводы между юридическими лицами составит 15 рублей за операцию; (2) за прием оплаты товаров и услуг цифровыми рублями составит 0,3% от суммы платежа (но не более 1,5 тыс. рублей). При этом тариф для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, будет 0,2%, но не более 10 рублей.

Данные тарифы начнут действовать с 1 января 2025 года. До 2025 года действует льготный период, в соответствии с которым все операции с цифровыми рублями на платформе Банка России проводятся бесплатно.

***

Подводя итог вышесказанному, можно отметить, что цифровой рубль – новый способ оплаты, который сейчас находится на этапе тестирования. Для бизнеса интерес в цифровом рубле может заключаться в значительно низких комиссиях, по сравнению с банковским обслуживанием. В тоже время, цифровой рубль мало чем отличается от безналичной формы расчетов и может не встретить популярности среди представителей бизнеса.

Практическая польза цифрового рубля будет напрямую зависеть от количества пользователей, включённых в систему. В данной связи успех введения цифрового рубля можно будет оценить 

_______________________________________________________________

[1] № 339-ФЗ и № 340-ФЗ

[2] Изменения были внесены в Гражданский кодекс Российской Федерации; в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)»; Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле»; Федеральный закон «Об исполнительном производстве»; Федеральный закон «О национальной платежной системе»; Федеральный закон «О таможенном регулировании в Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» 

[3] Сайт: Цифровой рубль | Банк России (cbr.ru)

[4] Нормативные акты Банка России, устанавливающие условия доступа к платформе цифрового рубля